Τελευταία Νέα
Home / Ανακοινώσεις / ΤΙ ΙΣΧΥΕΙ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ 1ης ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ ΣΗΜΕΡΑ Της Ξανθίππης Κρικέλλη-Γκλαβοπούλου, Αναπλ. Γεν. Γραμματέας ΣΣΙΛΤΕ

ΤΙ ΙΣΧΥΕΙ ΓΙΑ ΤΗΝ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ 1ης ΚΑΤΟΙΚΙΑΣ ΣΗΜΕΡΑ Της Ξανθίππης Κρικέλλη-Γκλαβοπούλου, Αναπλ. Γεν. Γραμματέας ΣΣΙΛΤΕ

%cf%80%cf%81%ce%bf%cf%83%cf%84%ce%b1%cf%83%ce%b9%ce%b1-%ce%b1-%ce%ba%ce%b1%cf%84%ce%bf%ce%b9%ce%ba%ce%b9%ce%b1%cf%82Ένας αριθμός από τους «κόκκινους δανειολήπτες» έχει υπαχθεί στο νόμο Κατσέλη, άλλοι περιμένουν να συζητηθεί η αίτηση τους για να υπαχθούν οριστικά στο νόμο, ενώ σε λειτουργία βρίσκεται, και με παράταση ακόμη 3 μηνών (έως 31/7/2020), η ηλεκτρονική πλατφόρμα ρύθμισης ενυπόθηκων δανείων, ο γνωστός στους πολλούς ως πλαίσιο προστασίας κύριας κατοικίας.

Ο νόμος Κατσέλη, όπως είναι γνωστό,  δεν δίνει πλέον τη δυνατότητα διάσωσης της κύριας κατοικίας (εκτός από αυτούς που έχουν καταθέσει αίτηση με το παλιό πλαίσιο οι οποίοι μπορούν να διασώσουν τη κατοικία τους) ενώ η πλατφόρμα προστασίας της πρώτης κατοικίας, ρυθμίζει, δάνεια που έχουν εξασφάλιση στη κύρια κατοικία, και εκτός άλλων προϋποθέσεων, δάνεια που ήταν κόκκινα μέχρι το τέλος του 2018.

 

Τι είπε  πρόσφατα ο Υπουργός Οικονομικών κ. Σταικούρας σχετικά με την  προστασία  α κατοικίας:

*Ενισχύονται, για πρώτη φορά, οι συνεπείς δανειολήπτες, με εξυπηρετούμενα δάνεια, οι οποίοι έχουν πληγεί από την πανδημία.

  • Υποστηρίζεται το σύνολο των δανειοληπτών που επλήγησαν από την υγειονομική κρίση, και έχουν «κόκκινο» δάνειο, ακόμη και μετά το τέλος του 2018.
  • Καλλιεργείται η κουλτούρα πληρωμών.
  • Αποτρέπεται η εκμετάλλευση του νέου πλαισίου από στρατηγικούς κακοπληρωτές.
  • Περιορίζεται ο κίνδυνος δημιουργίας μιας νέας γενιάς «κόκκινων» δανείων.
  • Ενισχύεται η κοινωνική συνοχή.
  • Καλύπτονται πολλαπλάσιοι δανειολήπτες σε σχέση με το υφιστάμενο πλαίσιο.

Ο υπουργός παρατήρησε εξάλλου αναφορικά με την προστασία της 1ης κατοικίας ότι μέχρι σήμερα παραμένουν δεκάδες χιλιάδες υποθέσεις σε εκκρεμότητα, εξαιτίας της συσσώρευσης στα Ειρηνοδικεία ανά την επικράτεια.

Μεγάλος αριθμός υποθέσεων απορρίπτεται όταν φτάσει στο δικαστήριο, είτε διότι ο πολίτης δεν είναι επιλέξιμος ή γιατί διαπιστώνεται ότι δεν έχουν οικονομική αδυναμία.

Οι στρατηγικοί κακοπληρωτές στο τέλος της διαδικασίας δεν αποκτούν προστασία της 1ης κατοικίας, αλλά κερδίζουν χρόνο χωρίς να πληρώνουν, εξαιτίας των καθυστερήσεων στα δικαστήρια.

 

Θα  επικεντρωθώ  σε ότι αφορά τα φυσικά πρόσωπα, εφόσον ως συνταξιούχοι μόνο αυτό μας αφορά.

  • Για τους δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη (ν. 3869/2010) ισχύει 3μηνη αναστολή καταβολής δόσεων δικαστικής απόφασης ή προσωρινής διαταγής.
  • Για όσους εντάχθηκαν στο νέο πλαίσιο προστασίας της κύριας κατοικίας (ν. 4605/2019) ισχύει 3μηνη αναστολή για πληρωμές δόσεων και αναστολή προθεσμιών για εκκρεμείς αιτήσεις με παράταση αναστολής πλειστηριασμού. Για όσους έχουν ρυθμίσει στα πλαίσια του εξωδικαστικού μηχανισμού (ν. 4469/2017) ρύθμισης οφειλών επιχειρήσεων (ελεύθεροι επαγγελματίες, αγρότες) ισχύει ομοίως 3μηνη αναστολή καταβολής δόσεων.

Προσοχή: προϋπόθεση είναι να εμπίπτουν στους ΚΑΔ,  αυτοί δηλαδή που πλήττονται λόγω της πανδημίας. Όσοι δεν περιλαμβάνονται στους ΚΑΔ μπορούν να πάρουν αναστολή δόσεων μόνο κατόπιν αίτησης του οφειλέτη και αξιολόγησης από τον πιστωτή.

Σας εφιστώ την προσοχή, οι δόσεις που δεν θα πληρωθούν,  δεν διαγράφονται ούτε επιμηκύνεται η διάρκεια της ρύθμισης. Συνεπώς η κεφαλοποίηση των μη πληρωθέντων δόσεων σημαίνει ότι η δόση σας θα είναι μεγαλύτερη από αυτή που ήδη πληρώνατε,  εφόσον τεκμηριωμένα αυξάνεται πλέον το δανειακό κεφάλαιο.

Η επιδότηση της μηνιαίας δόσης των δανειοληπτών που ανακοινώθηκε από την κυβέρνηση δεν είναι επιβράβευση συνεπών δανειοληπτών αλλά έκτακτο μέτρο ενίσχυσης των δανειοληπτών που πλήττονται από την πανδημία. Για να μπορέσεις να πάρεις την επιδότηση της μηνιαίας δόσης προς την τράπεζα θα πρέπει να έχεις πληγεί αποδεδειγμένα και άμεσα δηλαδή να έχεις χάσει το εισόδημά σου,  συνεπώς εξαιρούνται οι δημόσιοι και ιδιωτικοί υπάλληλοι, οι συνταξιούχοι και όσοι επαγγελματίες δεν επλήγησαν.

Η επιδότηση θα είναι για λίγους μήνες,  χωρίς να προβλέπεται η δυνατότητα υπαγωγής στη πλατφόρμα που προβλέπει «κούρεμα» του δανείου όταν η εμπορική αξία του σπιτιού είναι χαμηλότερη του υπολοίπου του δανείου.

Πρακτικά λοιπόν αυτό σημαίνει ότι ο εν λόγω νόμος ρυθμίζει δάνεια που είχαν ήδη κοκκινίσει στο παρελθόν μέχρι το τέλος του 2018 ενώ όσοι από εδώ και στο εξής αντιμετωπίσουν πρόβλημα δεν θα έχουν κάποιο πλαίσιο προστασίας. Αυτό το κενό προσπαθεί να καλύψει η κυβέρνηση με την εξαγγελία της παράτασης του παραπάνω πλαισίου προστασίας για 3 μήνες και την επιχορήγηση των μηνιαίων δόσεων των δανειοληπτών που πληρώνουν ή πλήρωναν κανονικά τις δόσεις τους αλλά επλήγησαν από τη πανδημία του κορονοϊού.

Η ως άνω παράταση δίνει τη δυνατότητα σε όσους είχαν κόκκινο ενυπόθηκο δάνειο μέχρι το τέλος του 2018 να το ρυθμίσουν, εφόσον

  • Α) η οφειλή δεν ξεπερνά τις 130.000 ευρώ ανά τράπεζα,
  • Β) με χαμηλότερο όριο τις 100.000 ευρώ αν στα δάνεια που υπάγονται στη ρύθμιση υπάρχει και κάποιο επιχειρηματικό,

ενώ υπάρχουν και άλλα κριτήρια όπως η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας, η εμπορική αξία της υπόλοιπης περιουσίας, οι καταθέσεις κλπ.

Η επιχορήγηση της μηνιαίας δόσης για τους συνεπείς δανειολήπτες που ανακοινώθηκε για πρώτη φορά αφορά όσους πλήρωναν ή πληρώνουν μέχρι και σήμερα κανονικά, ακόμη και με ρυθμίσεις, τις υποχρεώσεις τους αλλά έχουν αποδεδειγμένα πληγεί από τον κορονοϊό. Όσοι εργαζόμενοι δηλαδή βρίσκονται σε αναστολή και όσοι επαγγελματίες έχει πληγεί η επιχείρησή τους.

Πλεονέκτημα της ρύθμισης είναι η εύκολη διαδικασία υποβολής της αίτησης (γίνεται ηλεκτρονικά), η επιχορήγηση της δόσης από το Ελληνικό Δημόσιο, και ότι κουρεύεται το ποσό που είναι πάνω από το 120 % της εμπορικής αξίας της κατοικίας.

Μειονέκτημα της ρύθμισης είναι ότι μπορεί να ρευστοποιηθεί η υπόλοιπη περιουσία, ακόμη και αν τελικά ρυθμιστεί η οφειλή και η οφειλή μπορεί να αναβιώσει αν βελτιωθούν τα οικονομικά του δανειολήπτη.

Μειονέκτημα επίσης οι τόσες πολλές προϋποθέσεις που βρίσκει ελάχιστους αποδέκτες δανειοδοτούμενων.

Ως πρώην τραπεζικός,  δεδομένων των συνθηκών,  απρόβλεπτων και σε συνέχεια μιας γενικευμένης δεκαετούς οικονομικής κρίσης, οι τράπεζες όφειλαν υπερασπιζόμενες την μελλοντική τους υπόσταση αλλά και  βάσει του κώδικα δεοντολογίας, τουλάχιστον να παγώσουν ή να  ρυθμίσουν βιώσιμα για τους δανειολήπτες  τα δάνεια και να μην προχωρήσουν σε καταγγελίες των δανείων αυτών για εύλογο χρονικό διάστημα ακόμη και μετά την λήξη της επιδημικής κρίσης.

Ευελιξία των τραπεζών ή των εταιριών διαχείρισης  η οποία θα βοηθήσει την επανεκκίνηση της οικονομίας   θα σήμαινε μια σειρά μέτρων  που θα ελαχιστοποιήσει το σύνολο των κόκκινων δανείων. Δεν θεωρείται πετυχημένο ένα σύστημα προστασίας όταν οι αιτήσεις φθάνουν τις 3.500 χιλιάδες σε σύνολο 80-90 χιλιάδων δανειοληπτών.

Αυτό σημαίνει ότι τα μέτρα που θα πάρουν λόγω της επιδημικής κρίσης  δεν θα επιδεινώνουν την δανειακή κατάσταση του δανειολήπτη (με αύξηση της δόσης του όπως θα συμβεί). Θα δείξουν πρόνοια για δανειολήπτες που ανήκουν σε ευάλωτες ευαίσθητες ομάδες εφόσον δεν κάνουν κανένα διαχωρισμό πέραν του ότι έχουν πληγεί από την πανδημία.

Γενικότερα η προστασία θα έπρεπε να περιλαμβάνει δυνατότητα διάσωσης της περιουσίας του δανειολήπτη,   με μέτρα όπως διαγραφή των εξωλογιστικών τόκων του άρθρου 150 Ν.4261/2014 για όσους επιθυμούν να πληρώσουν, επιμήκυνση του δανείου με καταβολές σε ποσοστό των εισοδημάτων τους, δυνατότητα πλήρους εξόφλησης με Βonus άμεσης αποπληρωμής,

Να υπάρχει δυνατότητα απεγκλωβισμού από την τράπεζα,  με μέτρα όπως παραχώρηση του ενυπόθηκου ακινήτου και «κούρεμα» του υπερβάλλοντος υπολοίπου του δανείου, ευέλικτες αποφάσεις σε περίπτωση εύρεσης αγοραστή του ακινήτου.

Όλα τα ανωτέρω ενδεικτικά μέτρα θα ήταν κάποια από αυτά που θα βοηθούσαν τους πληγέντες από την οικονομική και επιδημική κρίση, μέτρα που εμείς ως τραπεζικοί γνωρίζουμε καλά ότι λειτουργούν. Θα μας έφερναν πιο γρήγορα σε μια νέα οικονομική επανεκκίνηση χωρίς αυτόματα να σημαίνει ότι κινδυνεύει η υπόσταση των τραπεζών. Η όποια μείωση των εσόδων τους θα συμψηφιζόταν με άμεση ρευστότητα.

Η κυβέρνηση δεν φαίνεται να παίρνει γενναίες αποφάσεις διότι όπως φαίνεται οι επενδυτές έχουν μακροπρόθεσμα σχέδια για μας.

Scroll To Top